Kodulaenu refinantseerimine – võimalus kuumakse alandamiseks

Tänases majanduskeskkonnas on kodulaenu refinantseerimine muutunud üheks olulisemaks rahalise paindlikkuse tööriistaks. Kui igakuine kodulaenu makse on muutunud liiga koormavaks või intressimäärad on oluliselt langenud, on mõistlik kaaluda olemasoleva kodulaenu asendamist soodsama laenuga – ehk teha refinantseerimine.

Refinantseerimislaen aitab koondada mitu laenu üheks, vähendada intressikoormust või pikendada maksetähtaega, et saada paremaid tingimusi ning suurendada rahalist kindlustunnet.

Mis on kodulaenu refinantseerimine?

Kodulaenu refinantseerimine tähendab olemasoleva kodulaenu või kinnisvaralaenu asendamist uue laenulepinguga, mis on soodsamatel tingimustel. Uus laen katab vana kohustuse täielikult ja hakkad tagasi maksma vaid uut, sageli madalama kuumaksega laenu.

Refinantseerimine sobib hästi näiteks siis, kui:

• intressimäärad turul on langenud

• kodulaen on kunagi võetud ebasoodsatel tingimustel

• laenumakse muutus püsikohustuseks või pingeliseks

• soovid ühendada mitu laenu üheks

• soovid muuta laenuperioodi

Kodulaenu refinantseerimise plussid ja miinused

Refinantseerimine ei ole sobiv igas olukorras. Järgmine võrdlustabel aitab hinnata, kas refinantseerimine oleks majanduslikult mõistlik:

Tähtis on teha detailne arvutus ja veenduda, et refinantseerimine ei tooks pikas plaanis suuremat kulu.

Kes saab kodulaenu refinantseerida?

Kodulaenu refinantseerimine sobib üldjuhul inimestele, kellel on:

• kehtiv kodulaen

• regulaarne sissetulek

• kinnisvara tagatisena

• hea maksekäitumise ajalugu

Ent teatud juhtudel on võimalik läbi viia ka eraisiku refinantseerimine, kui on tegemist väiksema laenusumma või tarbimislaenudega. Mõned krediidipakkujad aktsepteerivad ka alternatiivseid tagatisi või sissetulekuvorme.

Millal tasub kodulaen refinantseerida?

Refinantseerimine on mõistlik, kui:

• intressimäär on 1% või rohkem madalam kui olemasoleval laenul

• saad muuta laenuperioodi oma vajadustele vastavaks

• soovid vabastada kaastaotleja või muuta lepingu tingimusi

• oled vabanenud varasematest makseprobleemidest ja nüüd saad paremad tingimused

Kui sinu kodulaenu kuumakse on pingeline või oled kunagi saanud laenu ebasoodsatel tingimustel, tasub uurida, kas parim refinantseerimislaen võiks sind aidata.

Võrdlustabel: kodulaenu refinantseerimine vs uue laenu võtmine

Kui soovid säästa laenukuludelt ja lihtsustada oma kohustuste haldamist, võib kohustuste refinantseerimine aidata korrastada ka tarbimis- ja järelmaksukohustused.

Kuidas toimub kodulaenu refinantseerimine?

1. Pakkumiste võrdlemine. Uuri, millised pangad või laenupakkujad pakuvad soodsamaid tingimusi.

2. Laenutaotluse esitamine. Esita taotlus uue pakkuja juures koos vajalike dokumentidega.

3. Vana laenu lunastamine. Uus laenuandja tasub vana laenu ja alustad makseid uue lepingu alusel.

4. Lepingutasud ja tagatis. Võid vajada uut hindamisakti või notariaalset kinnitamist.

5. Laenu teenindamine. Edaspidi maksad uue graafiku alusel, sageli väiksema kuumaksega.

Kas refinantseerimine sobib ka maksehäiretega?

Kuigi enamasti eeldatakse korrektset krediidiajalugu, pakuvad mõned krediidiandjad võimalust ka refinantseerimislaenuks maksehäirega. Sellisel juhul vaadatakse lähemalt:

• kas maksehäire on vana või kehtiv

• milline on sissetulekute stabiilsus

• kas on kinnisvara või muu tagatis

Oluline on ausalt suhelda laenuandjaga ning võimalusel esitada maksevõimet kinnitavad dokumendid.

Millised on levinumad vead refinantseerimisel?

• ei arvutata kogukulu (madalam kuumakse ei tähenda alati odavamat laenu)

• valitakse liiga pikk tähtaeg (intresside summa suureneb)

• ei kontrollita lisatasusid (lepingutasu, notar, hindamine)

• võrreldakse vaid ühe pakkujaga (jääd ilma parematest võimalustest)

• unustatakse maksustamise või kaaslaenuvõtjaga seotud mõjud

Kõige mõistlikum on enne otsuse langetamist nõu pidada kas laenunõustaja või raamatupidajaga.