Kuidas parandada oma krediidiskoori enne laenu taotlemist?

Krediidiskoor mängib olulist rolli igas laenutaotluses – see on üks esimesi asju, mida laenuandja kontrollib. Hea skoor võib anda soodsamad tingimused ja suurema paindlikkuse, madal skoor võib aga tekitada lisapiiranguid. Hea uudis on see, et oma skoori saab enne taotluse esitamist teadlikult parandada. Järgnevalt vaatamegi, milliseid praktilisi samme saab selleks teha.

Miks on krediidiskoor enne laenutaotlust oluline?

Kui esitad laenutaotluse, on krediidiskoor sageli üks esimesi tegureid, mida laenuandja kontrollib. Skoor näitab, kui usaldusväärne oled maksekohustuste täitmisel, ja mõjutab otseselt, millistel tingimustel sulle laenu pakutakse. Kõrgem skoor tähendab tavaliselt madalamat intressi ja suuremat paindlikkust.

Madal skoor aga võib sulgeda ukse soodsamatele võimalustele. Kui sinu andmetes on kirjas varasemad viivitused või isegi maksehäired, muutub olukord keerulisemaks ja valikuvõimalused piiratumaks. Sellisel juhul jäävad sageli alles ainult erilahendused, nagu laen maksehäirega, millega aga pahatihti kaasnevad kõrgemad kulud.

Samm 1: Vaata oma andmed üle

Enne kui saad midagi parandada, tuleb teada, mis seis hetkel on. Kontrolli oma andmeid krediidiinfosüsteemides ja veendu, et need oleksid õiged. Eestis saab seda kõige lihtsamalt teha Creditinfo Eesti portaalis (creditinfo.ee), kuhu saad sisse logida ID-kaardi või Mobiil-ID abil. Sealt näed, kas sul on kehtivaid maksehäireid ja milline info on laenuandjatele nähtav.

Mõnikord võivad vanad või juba tasutud võlad jääda registrisse alles, kuigi need ei tohiks enam sinu skoori mõjutada. Kui märkad vigu või aegunud infot, esita ametlik parandusnõue.

See samm võib tunduda bürokraatlik, kuid see on lihtne viis vältida olukorda, kus sinu krediidiskoor on madalam ainult seetõttu, et süsteemis on ebatäpseid andmeid. Õiged andmed loovad parema lähtekoha igale uuele taotlusele.

Samm 2: Jälgi ja planeeri igakuiseid kohustusi

Kõik tahaksid arved alati õigel ajal tasuda, kuid see ei ole alati võimalik – näiteks kui palgapäev ja arvepäev sugugi kokku ei lange. Sellisel juhul ei tähenda hilinemine, et oled vastutustundetu, vaid pigem seda, et süsteem ei ole paindlik ega kipu inimestega arvestama.

Mida saad teha:

• pane kirja kõik kohustused ja nende tähtaeg
• sea prioriteediks hädavajalikud arved (eluaseme-, toidu- ja kommunaalkulud)
• anna teenusepakkujale või laenuandjale kohe teada, kui tead, et makse hilineb
• püüa hoida kasvõi väikest puhvrit, mis katab tähtaja ja palgapäeva vahe

Selline järjepidevus ja avatus näitab, et sul on oma rahavoogude üle kontroll, mis võib krediidiskoori pikemas plaanis parandada.

Samm 3: Vähenda olemasolevaid kohustusi

Enne uue laenu taotlemist tasub hinnata, kas saad oma praeguseid kohustusi vähendada. Väiksemad võlad või järelmaksud tasub võimalusel enne ära maksta – see jätab sinu krediidiskoorist parema mulje ja vähendab igakuist koormust.

Kui laene on palju ja neid on keeruline hallata, võib lahenduseks olla refinantseerimislaen. Sellega saad mitmed kallimad kohustused koondada üheks, lihtsama graafikuga laenuks. Nii maksad intressi vaid ühele laenuandjale ja hoiad paremini ülevaadet oma olukorrast.

Oluline on mitte võtta samal ajal juurde uusi kohustusi. Iga uus krediiditoode, eriti kui see pole hädavajalik, võib krediidiskoori pigem halvendada ja jätta mulje, et su rahaline olukord ei ole stabiilne.

Samm 4: Ehita väikest puhvrit ja kasuta tööriistu

Krediidiskoori parandamisel aitab palju ka väike turvapadi. Kui suudad iga kuu kõrvale panna kasvõi 20–30 eurot, tekib aja jooksul puhver, mis katab ootamatud kulud või aitab tähtaja ja palgapäeva vahe üle elada. See vähendab hilinemiste riski ja näitab laenuandjale, et sul on olukorra üle kontroll.

Abiks on eelarveäpid ja tabelarvutusprogrammid. Äpid annavad kiire ülevaate, kuhu raha kaob, ning aitavad seada piiranguid. Tabelid annavad võimaluse oma rahavooge detailselt jälgida ja muudavad eesmärkide seadmine konkreetseks.

Populaarsemad abivahendid Eestis on näiteks Swedbanki ja SEB äpid, aga ka rahahaldusplatvormid nagu Revolut või Numbr.

Samm 5: Ole kannatlik – skoor ei muutu üleöö

Krediidiskoori parandamine on maraton, mitte sprint. Väikesed muudatused – näiteks järjepidev maksete tegemine, väikeste võlgade tasumine või puhvri loomine – ei anna tulemust kohe, kuid mõne kuu või aasta jooksul hakkab mõju tasapisi kogunema.

Oluline on järjepidevus. Kui oled oma rahavoogude üle kontrolli saanud ja väldid uute kohustuste võtmist, hakkab skoor aegamööda paranema. Laenuandjad hindavad seda, kui näevad stabiilset ja usaldusväärset käitumist pikema aja jooksul. Seega on kannatlikkus üks olulisemaid tööriistu, mida saad kasutada enne järgmise laenu taotlemist.