Laen maksehäirega eraisikule tagatiseta – kas see on võimalik?

Finantsraskustesse sattumine ei ole haruldane – hilinenud arved, tasumata kohustused või ajutine töökaotus võivad viia maksehäireni. Kui selline märge on jõudnud avalikku registrisse, võib tunduda, et ükski laenuandja enam ei usalda. Kuid kas laen maksehäirega eraisikule tagatiseta on üldse võimalik?

Vaatame lähemalt, millised variandid on olemas, millised riskid kaasnevad ning kuidas teha vastutustundlikke valikuid ka keerulisemas rahalises olukorras.

Mis on maksehäire ja kuidas see laenuvõimalusi mõjutab?

Maksehäire tekib siis, kui inimene ei ole täitnud võetud rahalisi kohustusi kokkulepitud ajal. See registreeritakse avalikus andmebaasis ja on nähtav kõikidele krediidiasutustele. See võib piirata võimalusi saada uusi laene, kuid mõni laenuandja pakub siiski piiratud tingimustel laenu maksehäirega.

Kõige keerulisem on olukord neil, kellel on aktiivne ja hiljutine maksehäire – sellisel juhul tuleb eriti hoolikalt valida, kas ja kuidas laenu üldse taotleda.

Tagatiseta laen – mida see tähendab?

Tagatiseta laenu puhul ei ole vaja esitada kinnisvara, sõidukit ega käendajat. Laenuandja teeb otsuse peamiselt krediidireitingu, sissetuleku ja üldise maksevõime alusel. Maksehäirega taotlejate puhul on aga sellise laenu saamine keeruline, ent mitte võimatu. Mõned pakkujad võimaldavad teatud juhtudel kiirlaenu maksehäirega, kuid selleks peavad olema täidetud kindlad tingimused, näiteks regulaarne sissetulek.

Milleks kasutatakse tagatiseta laene maksehäire korral?

Tagatiseta laenu võib kasutada näiteks väiksemateks hädavajalikeks kulutusteks: kodukulude katmiseks, ootamatu arve tasumiseks või olemasolevate laenude osaliseks refinantseerimiseks. Mõnel juhul kasutatakse seda, et taastada usaldusväärsus laenuandjate silmis – kui saad väikese summa õigel ajal tagasi makstud, paraneb su krediidireiting. Mõned laenupakkujad võimaldavad sellistel juhtudel ka väikelaenu maksehäirega.

Kas on erinevusi aktiivse ja lõpetatud maksehäire vahel?

Jah. Aktiivne maksehäire tähendab, et võlg on veel tasumata, samas kui lõpetatud maksehäire on juba tasutud, kuid info jääb veel teatud ajaks registrisse. Laenuandjad suhtuvad palju soodsamalt inimestesse, kelle maksehäire on juba lõpetatud. Mõnel juhul võib olla võimalik saada autolaenu maksehäirega, kui sul on olemas korralik sissetulek ja soovitavalt lisatagatis.

Võrdlus: laenud maksehäirega eraisikule

Üldiselt kehtib reegel: mida suurem risk laenuandja jaoks, seda rangemad tingimused. Seepärast on refinantseerimislaen maksehäirega pigem erand kui reegel.

Näide elust enesest

Andres sattus makseraskustesse pärast töö kaotust. Tema mobiiliarved ja liisingutasud kogunesid ning tekkis maksehäire. Kaks kuud hiljem leidis ta uue töö ning soovis oma olukorda parandada. Ta taotles väikest tagatiseta laenu, mida pakuti maksehäirega klientidele. Tänu korrapärasele sissetulekule ja stabiilsusele sai ta 500 euro suuruse laenu 6-kuuliseks perioodiks. See võimaldas tal korrastada olemasolevad kohustused ja taastada usaldus finantsasutustes.

Krediitkaart maksehäire korral – kas see on reaalne?

Klassikaline krediitkaart on maksehäire korral praktiliselt kättesaamatu. Mõned finantspakkujad pakuvad siiski alternatiivseid lahendusi – näiteks krediidikontot või limiidipõhist toodet, mis toimib krediitkaardilaadselt, kuid lihtsustatud tingimustega. Kui huvi pakub paindlik krediidivõimalus, uuri krediitkaardi võimalusi maksehäirega.

Mida silmas pidada enne taotlemist?

• Kontrolli, kas maksehäire on aktiivne või lõpetatud.

• Vaata üle oma sissetulekud ja püsikulud.

• Hinda ausalt, kas suudad uue kohustuse täita.

• Võrdle mitut pakkumist ja ära kiirusta otsustamisega.

• Eelista laene, millel puuduvad varjatud kulud ja mille tingimused on läbipaistvad.

Tähtis on mõista, et isegi kui keegi pakub laenu, ei tähenda see, et selle võtmine oleks mõistlik või vajalik.

Millal laenu mitte võtta?

• Kui puudub stabiilne sissetulek.

• Kui soovid vana laenu katta uuega, aga ei näe paranemist.

• Kui oled saanud negatiivse otsuse mitmest kohast – see viitab reaalsele riskile.

• Kui laenu pakutakse liiga kergekäeliselt või kõrgete tasudega.

Sellises olukorras tasub pigem otsida alternatiive, sh võlanõustamine ja maksekava kokkuleppimine olemasoleva võlausaldajaga.