Kuidas võrrelda erinevaid laenupakkumisi objektiivselt?

Laenupakkumised võivad esmapilgul tunduda väga sarnased, kuid tegelikult võivad tingimused erineda märkimisväärselt. Intressimäärad, lepingutasud ja maksegraafikud mõjutavad otseselt seda, kui palju sa lõpuks tagasi maksad. Näiteks kiirlaen võib tunduda kiire ja lihtne lahendus, kuid ilma võrdluseta ei pruugi sa näha, et mõni teine laen võib olla sinu jaoks kokkuvõttes soodsam ja turvalisem valik.

Millised on peamised võrdluskriteeriumid?

Objektiivne võrdlus algab kolmest nurgakivist: intressimäär, krediidi kulukuse määr (KKM) ja tasud. Intress võib olla fikseeritud või muutuv; KKM koondab reaalse kulu, sest arvestab lisaks intressile ka lepingutasu, haldustasud, väljamakse- ja maksepuhkuse tasud ning laenu perioodi. Seetõttu on KKM parim number erinevate pakkumiste kõrvutamiseks.

Vaata ka maksegraafikut ja paindlikkust: kas tohib teha lisatagastusi ilma trahvita, kas on võimalik maksepuhkus, kui juhtub ootamatus? Mõnikord võib väikelaen osutuda kokkuvõttes soodsamaks kui näiliselt madalama intressiga alternatiiv, kui sellel on madalamad lisatasud ja sobivam tähtaeg.

Lõpuks kontrolli kogukulu (kui palju maksad kokku tagasi) ja ennetähtaegse tagasimakse tingimusi. Kaks sama intressiga pakkumist võivad maksta väga erinevalt, kui tasustruktuur ja periood ei ühti.

Kiirlaen, väikelaen ja sms laen – mis neid eristab?

Erinevad laenuliigid võivad kanda sarnast nime, kuid nende tingimused ja eesmärgid on üsna erinevad. Kiirlaen on tavaliselt väiksem summa, mille saab kiiresti kätte – sageli juba samal päeval. See sobib ootamatute kulude katmiseks, kuid intressimäärad on tihti kõrgemad.

Väikelaen seevastu pakub suuremat summat ja pikemat tagasimakseperioodi. Seda kasutatakse sagedamini suuremateks väljaminekuteks, nagu auto või kodu sisustamine. Tingimused on paindlikumad ja kuumaksed väiksemad, kuid kogukulu sõltub perioodi pikkusest.

Sms laen on kõige lühema tähtajaga ja väiksema summaga lahendus, mida saab taotleda telefoni või veebis. Kuigi raha laekub kiiresti, on see sageli kalleim variant, mistõttu tasub seda kasutada vaid erakorralistes olukordades.

Kuidas vältida subjektiivseid otsuseid?

Laenu valides on lihtne langeda reklaamide ja emotsioonide lõksu. Säravad loosungid „0% intress esimesel kuul“ või „vastus minutitega“ võivad tunduda veenvad, kuid ei anna täielikku pilti. Objektiivne võrdlus tähendab, et vaatad kõigepealt numbreid, mitte loosungeid.

Kasuta KKM-i kui ausaimat võrdlusnäitajat – see toob välja kõik kulud, sealhulgas lepingutasud ja intressid. Hea nipp on panna pakkumised kõrvale kas või lihtsasse tabelisse: intress, KKM, lisatasud, tähtaeg, kuumakse. Sellisel kujul muutuvad erinevused kohe nähtavaks.

Lisaks väldi otsuseid ainult kiiruse põhjal. Laen, mis laekub kümme minutit varem, ei pruugi olla sinu rahakotile parim valik. Objektiivne lähenemine tähendab alati pikema perspektiivi arvestamist.

Praktilised sammud laenupakkumiste võrdlemiseks

Laenupakkumiste objektiivne võrdlemine muutub lihtsamaks, kui järgid selgeid samme:

• Võrdle mitut pakkumist. Ära piirdu ühe laenuandjaga – vähemalt kolm pakkujat kõrvuti annavad juba selgema pildi.
• Vaata KKM-i. See on ausaim number, mis näitab laenu tegelikku maksumust.
• Kontrolli tasusid. Lepingutasu, haldustasu ja viivised võivad laenu kalliks muuta ka madala intressi korral.
• Võrdle maksegraafikuid. Kui kuumaksed erinevad, arvuta välja kogukulu ja mõtle, milline koormus on sulle realistlik.
• Loe väikeses kirjas olevat teksti. Sealt võivad välja tulla piirangud, mida reklaamis ei mainita.