Mis on krediidi kulukuse määr (KKM)?

Laenu valimisel ei piisa vaid intressimäära vaatamisest – sageli on see vaid osa tegelikust kulust. Selleks, et erinevaid pakkumisi õiglaselt võrrelda, kasutatakse krediidi kulukuse määra (KKM). KKM arvestab nii intressi kui ka kõik lisatasud, andes ausa ülevaate, kui kalliks laen tegelikult kujuneb. Järgnevalt vaatame, mida KKM tähendab ja miks see on igale laenutaotlejale oluline.

Mis on krediidi kulukuse määr (KKM)?

Krediidi kulukuse määr ehk KKM on protsendina väljendatud näitaja, mis näitab laenu tegelikku maksumust ühe aasta jooksul. See ei piirdu ainult intressimääraga, vaid arvestab ka kõikide lisakuludega, näiteks lepingutasu, haldustasud või muude teenustasudega. KKM eesmärk on anda taotlejale aus ja võrreldav number, mille põhjal saab erinevaid pakkumisi kõrvutada.

Näiteks võib intressimäär tunduda madal, kuid kui lisandub 50 euro suurune lepingutasu, võib krediidi kulukuse määr oluliselt suureneda. Seetõttu on KKM kõige selgem ja usaldusväärsem viis hinnata, kui palju tuleb laenuvõtjal tegelikult tagasi maksta.

Miks KKM on tähtsam kui pelgalt intressimäär?

Paljud laenuvõtjad teevad vea, vaadates vaid intressimäära ja arvates, et see näitab laenu tegelikku hinda. Tegelikult võib intress olla petlikult madal, samal ajal kui lisatasud suurendavad kogukulu märgatavalt. Just siin tulebki mängu krediidi kulukuse määr, mis arvestab kõiki kulusid ning annab ausa ülevaate.

Näiteks võib kiirlaen tunduda kiire ja lihtne lahendus, kuid selle reklaamitud intress ei kajasta alati haldustasusid või lepingutasu. Kui võtta arvesse kogu kulustruktuuri, võib tegelik koormus osutuda palju suuremaks. KKM aitab vältida olukorda, kus otsus tehakse vaid silmatorkava numbri põhjal, ja võimaldab pakkumisi võrrelda ausalt.

Kuidas KKM-i arvestatakse ja mis see sisaldab?

Krediidi kulukuse määr arvutatakse nii, et see kajastaks kõiki kulusid, mis laenu võtmisega kaasnevad. Arvesse lähevad intressimäär, lepingutasud, haldustasud, väljamakse- ja viivistasud ning ka laenu tähtaeg. Mida pikem periood ja mida rohkem lisatasusid, seda kõrgem on KKM.

Näiteks võib väikelaen tunduda soodsama intressiga kui mõni muu laenutoode, kuid kui sellega kaasnevad mitmesugused kõrvaltasud, tõuseb krediidi kulukuse määr märkimisväärselt. Sama kehtib ka lühiajaliste laenude puhul: väiksem summa ei tähenda automaatselt madalamat KKM-i, sest kulud jagunevad lühema perioodi peale. Seetõttu tasub alati uurida, milliseid komponente KKM arvestab, mitte piirduda ainult ühe reklaamitud numbriga.

Tüüpilised vead KKM vaatamisel

Laenupakkumiste võrdlemisel on lihtne teha vigu, mis võivad hiljem kalliks maksma minna. Üks levinumaid on keskendumine vaid intressimäärale ja unustamine, et tegelik kulu on hoopis suurem. Samuti ei uurita alati lisatasusid, näiteks lepingutasu või haldustasu, mis võivad laenu koguhinda oluliselt suurendada.

Veel eksitakse sellega, et võrreldakse erineva pikkusega laene otse, ilma et arvestataks kogu tagasimakstavat summat. Näiteks võib sms laen tunduda esmapilgul mugav ja kiire lahendus, kuid selle lühike tähtaeg ja kõrge KKM muudavad igakuise koormuse raskemini hallatavaks. Sageli lastakse end mõjutada ka reklaamidest, mis rõhutavad kiirust või esimest “tasuta” kuud, jättes varjule tegelikud kulud.

Praktilised sammud enne lepingu allkirjastamist

Enne kui laenulepingule alla kirjutad, tasub teha mõned lihtsad, kuid olulised sammud.

• Kõigepealt kogu kokku vähemalt kolm pakkumist erinevatelt laenuandjatelt ja võrdle neid kõrvuti. Pane tähele KKM-i, kuumakset, tähtaega ja lisatasusid – isegi väikene lepingutasu võib muuta laenu kallimaks.
• Teiseks arvuta läbi, kui suur on laenu kogukulu, mitte ainult igakuine makse. Mõtle, kas see sobib sinu eelarvesse ka siis, kui tuleb mõni “halvem kuu”. Näiteks inimene, kellel tekkis ootamatu töökoormuse vähenemine, sai hakkama just seetõttu, et oli arvestanud võimalusega väiksema sissetulekuga.
• Lõpuks loe kindlasti läbi ka väikeses kirjas tingimused. Kui miski jääb arusaamatuks, küsi laenuandjalt kirjalikku selgitust – see näitab, et võtad kohustust tõsiselt ja väldid hilisemaid üllatusi.