Top 5 viga, mida inimesed laenu võttes teevad?

Laenu võtmine ei ole pelgalt numbrite mäng — tihti käib see käsikäes stressi, ootamatuste või väheste valikuvõimalustega. Vead, mis laenuprotsessis tehakse, ei tähenda rumalust; need on sageli lihtsalt teadmatusest või elus ette tulnud šoki tagajärg. Selles artiklis vaatame viit kõige levinumat lõksu ja anname praktilisi, säästlikke nõuandeid, kuidas sama eksimus mitte korrata.

Viga nr 1: Liiga kiire otsus ilma võrdluseta

Üks levinumaid vigu on laenulepingu sõlmimine esimese ettejuhtuva pakkumise põhjal. Kui raha on kiiresti vaja, tundub kiire vastus ahvatlev, aga kiirustamine võib kalliks maksma minna.

Laenude tingimused võivad erineda märkimisväärselt: intressimäär, lepingutasu, maksegraafik ja lisakulud. Võrdlemata jääb sageli märkamata, kui suur on tegelik kogukulu. Näiteks võib tarbimislaen erinevates pankades olla ka sama summa ja tähtaja puhul väga erineva intressiga.

Kõige ausam võrdlus on krediidi kulukuse määr (KKM), sest see arvestab kõiki kulusid. Kui seda numbrit pakkumises ei näidata, on see juba punane tuli. Aega võttes ja vähemalt kolme pakkumist kõrvutades saab vältida üllatusi, mis hiljem rahakotile haiget teevad.

Viga nr 2: Vale laenutoote valik

Iga laen on mõeldud kindlaks eesmärgiks, kuid praktikas kipuvad inimesed teinekord valima toote, mis ei klapi tegelike vajadustega. Näiteks võib puhkusereisi rahastamiseks võtta pika tähtajaga laenu, mille kogukulu osutub reisi väärtusest suuremaks. Sellisel juhul muutub “odav laen” kiiresti kulukaks kohustuseks.

Reisilaen võib olla mugav lahendus, kui eesmärk ongi lühiajaline ja konkreetne kulu, kuid sama toodet ei tasu kasutada muude suurte või pikaajaliste kulude katmiseks. Samuti võib olla soodsam kasutada teist tüüpi laenu, mille intress ja tingimused vastavad paremini tegelikule vajadusele. Õige toote valik aitab vältida olukorda, kus maksad aastaid tagasi midagi, mille väärtus on ammu kadunud.

Viga nr 3: Planeerimine ainult “parima stsenaariumi” järgi

Laenu võttes on lihtne eeldada, et kõik jääbki nii, nagu praegu on – töökoht stabiilne, tervis korras, kodused kulud kontrolli all. Elu aga kipub vahele segama: ootamatu töökaotus, tervisemure, pere hädaolukord või kodumasina katkiminek võivad igakuise eelarve kiiresti pea peale pöörata.

Kui laenuotsus on tehtud vaid parima stsenaariumi järgi, võib raskuste ilmnemisel tekkida olukord, kus sa enam kohustusi täita ei suuda. Nii lõpetavadki inimesed tihti maksehäireregistris, isegi kui nad muidu on olnud kohusetundlikud ja hoolikad. Laen maksehäirega on erandlik lahendus ja kahtlemata abiks, kuid selle tingimused on alati karmimad. Palju parem on juba alguses arvestada sellega, et elu võib võtta ootamatu pöörde.

Viga nr 4: Kohustuste kuhjumise alahindamine

Sageli tundub, et väikesed kuumaksed ei mõjuta eelarvet – järelmaksuga telefon, mööbel väikeste osamaksetena või väike krediidilimiit igapäevaostudeks. Eraldi võttes on need summad tõesti väikesed, kuid kokku võivad need moodustada märkimisväärse koormuse. Kui lisandub veel uus laen, võib kogu olukord kiiresti muutuda üle jõu käivaks.

Selline kuhjumine ei juhtu üleöö, vaid hiilib ligi märkamatult. Just seetõttu tasub enne uue kohustuse võtmist panna kõik olemasolevad maksed kirja ja arvutada, kui suur on igakuine kogukoormus. Kui see on juba pingeline, võib ka väike lisa kohustus osutuda liialt raskeks. Teadlikkus oma kohustuste kogumahust aitab liigset finantsriski vältida.

Viga nr 5: Lepingutingimuste vähem hoolikas lugemine

Kiirustades jäetakse sageli väikeses kirjas tingimused lugemata. Just seal võivad aga peituda kõige ebameeldivamad üllatused. Näiteks võib lepingu varjatud punkt sisaldada ennetähtaegse tagasimakse tasu, lisatasusid haldamise eest või kohustust võtta kallim kindlustus.

Tulemuseks on olukord, kus laen osutub kallimaks või piiravamaks, kui algselt arvasid. Paljud inimesed avastavad need detailid alles siis, kui on juba hilja midagi muuta. Seetõttu tasub alati võtta aega ja lugeda kõik tingimused rahulikult läbi. Kui midagi jääb segaseks, küsi laenuandjalt selgitust kirjalikult – see on sinu õigus. Sel moel väldid ebameeldivaid üllatusi ja hoiad kontrolli oma kohustuste üle.