Krediidi kulukuse määr

1,000€
500€
20000€
12 kuud
3 kuud
120 kuud
Me leidsime 11 pakkumist
Me leidsime sulle ühe sobiva pakkumise
Ei leidnud ühtegi sobivat pakkumist. Proovige uuesti.

Kui oled kunagi laenu taotlenud, siis oled ilmselt kuulnud mõistet “krediidi kulukuse määr” ehk KKM. See on üks olulisemaid numbreid, mida laenuvõtja peaks enne lepingu allkirjastamist mõistma, kuna see näitab, kui palju laen tegelikult maksma läheb. Tihti keskendutakse laenu intressimäärale, kuid ainuüksi sellest ei piisa, et mõista, milline on laenu kogukulu.

1. Mis on krediidi kulukuse määr?

Krediidi kulukuse määr (KKM) on protsentuaalne näitaja, mis näitab laenu tegelikku aastast kogukulu, arvestades mitte ainult intressi, vaid ka kõiki teisi laenuga seotud kulusid — näiteks lepingutasusid, haldustasusid, kindlustusi, teenustasusid jne. KKM aitab võrrelda erinevaid laenupakkumisi, sest see peegeldab kogu laenuga seotud kulutust ühe koondnäitajana.

Lihtsalt öeldes: krediidi kulukuse määr = laenu tegelik hind aastas.

2. Miks ei piisa vaid intressimäärast?

Intressimäär näitab ainult laenuandja teenustasu laenu andmise eest. Kuid enamik laenulepinguid sisaldab ka muid tasusid:

  • Lepingutasu

  • Igakuine haldustasu

  • Kindlustuskulu (nt laenukindlustus)

  • Kontohaldustasud

  • Maksegraafiku muutmise tasu

Kui sa vaatad ainult intressimäära, võib sulle jääda mulje, et üks laen on soodsam kui teine. Kuid tegelikkuses võib kõrgema intressiga, kuid väiksemate kõrvalkuludega laen osutuda odavamaks kui näiliselt “soodsama” intressiga pakkumine.

3. Kuidas KKM arvutatakse?

Krediidi kulukuse määra arvutamine toimub Euroopa Liidu ühtse valemi alusel. See valem võtab arvesse:

  • Laenu summa

  • Laenuperiood

  • Tagasimakse graafik

  • Intressimäär

  • Kõik muud kulud, mida laenuvõtja peab tasuma

Kuna tegemist on keeruka valemiga, siis ei pea laenuvõtja seda ise käsitsi arvutama. Selle asemel näitavad kõik laenuandjad Eestis seaduse kohaselt laenu pakkumisel KKM-i, et inimene saaks objektiivselt võrrelda.

Täpse arvutuse jaoks on abiks ka laenukalkulaator, millega saab lihtsalt ja kiiresti hinnata erinevate laenusummade ja perioodide krediidi kulukuse määra ning kogukulu.

4. Mida KKM mulle ütleb?

KKM aitab sul hinnata:

  • Kui kalliks laen tegelikult kujuneb

  • Milline laenupakkumine on kõige soodsam

  • Kui suur on laenu kogukulu võrreldes laenusummaga

Näiteks: kui sulle pakutakse 2000-eurost laenu kaheks aastaks 10% intressiga ja 200-eurose lepingutasuga, võib selle krediidi kulukuse määr olla 18–20%. Kui samal ajal pakutakse 2000-eurost laenu 13% intressiga, aga ilma kõrvaltasudeta, võib selle KKM olla madalam — näiteks 15%. Sellisel juhul on teise laenu kogukulu väiksem, kuigi intress on kõrgem.

5. Krediidi kulukuse määr erinevate laenude puhul

KKM võib sõltuvalt laenuliigist tugevalt varieeruda. Vaatame paari näidet:

a) Kiirlaen

Kiirlaenud on lühiajalised väikelaenud, mida iseloomustab kiire väljamakse ja lühike tagasimakseperiood (nt 30 päeva kuni 1 aasta). Kiirlaenu puhul on KKM sageli väga kõrge — mõnikord ulatub see üle 100% aastas. Põhjuseks on kõrge intress ja kõrvaltasude suur osakaal.

KKM võib olla kiirlaenu puhul kõrge isegi siis, kui laenusumma ise on väike, sest näiteks 30-euro suurune lepingutasu 300-eurose laenu puhul on proportsionaalselt väga suur.

b) Väikelaen

Väikelaen on tavaliselt mõeldud suuremate kulutuste katteks ja pikema tagasimakseperioodiga (1–10 aastat). Siin on KKM madalam — tüüpiliselt jääb see vahemikku 15–30%, kuid sõltub laenusummast, lepingutasust ja intressist.

Väikelaenu puhul on mõistlikum jälgida KKM-i kui ainult intressi, sest lepingutasud (nt 99 € või 2% laenusummast) mõjutavad kogukulu oluliselt.

6. Kas madal KKM tähendab alati paremat laenu?

Enamasti küll, kuid mitte alati. Mõnel juhul võib laen, mille KKM on madalam, sisaldada ebapaindlikke tingimusi, nagu näiteks:

  • Ennetähtaegse tagastamise tasu

  • Muutmatu maksegraafik

  • Karmid sanktsioonid makseviivituse korral

Seega tasub lisaks KKM-ile alati lugeda laenulepingut ja hinnata ka muid tegureid: paindlikkus, klienditeenindus, maksepuhkuse võimalused ja laenuandja maine.

7. Millised tegurid mõjutavad KKM-i?

KKM-i suurust mõjutavad peamiselt:

  • Intressimäär: Mida kõrgem intress, seda suurem KKM.

  • Lepingutasu ja muud tasud: Isegi madala intressiga laen võib kõrge KKM-i tõttu osutuda kalliks.

  • Laenusumma: Väiksemate summade puhul avaldavad kõrvaltasud suuremat mõju.

  • Tagasimakseperiood: Lühem periood tähendab kõrgemat KKM-i, kuna kulud jaotuvad lühema aja peale.

8. Kuidas võrrelda erinevaid pakkumisi?

KKM on mõeldud just selleks, et erinevate laenupakkumiste võrdlemine oleks lihtne ja objektiivne. Siiski tasub tähele panna järgmist:

  • Võrdle alati samasuguse laenusumma ja -perioodiga pakkumisi

  • Võta arvesse kogu kulupõhine info, mitte ainult reklaamitav intress

  • Kasutage laenukalkulaatorit, et saada täpsed arvutused

Tark laenuvõtja ei tee otsust esimese pakkumise põhjal, vaid analüüsib vähemalt 2–3 varianti.

9. Kas KKM on seaduslikult kohustuslik?

Jah. Eestis ja kogu Euroopa Liidus on krediidiandjatel kohustus avalikustada krediidi kulukuse määr kõigis reklaamides, pakkumistes ja lepingutes. See on osa tarbijakaitsest ning aitab ennetada eksitavaid pakkumisi.

Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet (TTJA) kontrollib, et laenuandjad täidaksid seda kohustust. Kui sa märkad reklaami, mis ei kajasta KKM-i, võib see olla rikkumine.

10. Tüüpnäide: Kuidas KKM mõjutab laenu kogukulu?

Näide 1:

  • Laenusumma: 2000 €

  • Intressimäär: 10%

  • Lepingutasu: 100 €

  • Periood: 2 aastat

KKM = umbes 16,4%

Kogukulu = umbes 2320 €

Näide 2:

  • Laenusumma: 2000 €

  • Intressimäär: 13%

  • Lepingutasu: 0 €

  • Periood: 2 aastat

KKM = umbes 13,7%

Kogukulu = umbes 2256 €

Vaatamata kõrgemale intressile on teine pakkumine soodsam, kuna puudub lepingutasu.

11. Kuidas KKM aitab parema laenu valida?

Krediidi kulukuse määr on üks olulisemaid tööriistu, mis aitab sul hinnata laenu tegelikku maksumust. See koondab kõik tasud ja intressid ühte näitajasse ning teeb laenuvõrdluse selgeks ja läbipaistvaks.

Mida meeles pidada:

  • Ära vali laenu ainult intressimäära järgi

  • Kasuta alati KKM-i erinevate pakkumiste võrdlemiseks

  • Kasuta laenukalkulaatorit, et teha teadlik otsus

  • Mõtle laenu sobivusele oma igakuise eelarve ja maksevõimekuse seisukohalt

  • Väldi kiirustamist — võrdlemine tasub end alati ära

Olgu tegemist kiirlaenu või väikelaenuga, KKM annab sulle tõelise ülevaate sellest, kui palju sa lõpuks maksad. Tee tark valik, mõtle ette ja kasuta numbreid oma kasuks.

TAOTLE KIIRLAENU
Scroll to Top