Kas laen maksehäirega eraisikule tagatiseta on võimalik?

Maksehäire tähendab, et sinu kohta on krediidiregistrisse kantud info varasemate maksekohustuste täitmata jätmise kohta. See võib muuta uue laenu saamise keeruliseks, sest laenuandjad hindavad sind kõrgema riskiga kliendiks. Samas ei tähenda see, et kõik uksed laenuturul oleksid suletud – teatud juhtudel on laen maksehäirega siiski võimalik, kuigi tingimused võivad olla rangemad ja summad väiksemad.

Mida tähendab maksehäire ja kuidas see tekib?

Maksehäire tekib siis, kui jätad oma finantskohustuse – näiteks arve, liisingu või laenu – õigeaegselt tasumata. Kui võlgnevus püsib üle teatud aja, kantakse see maksehäireregistrisse, mida pangad ja teised laenuandjad taotlusi hinnates kontrollivad. Registrikanne võib püsida veel mõnda aega ka pärast võla tasumist, mis teeb uute laenude saamise keeruliseks.

See aga ei tähenda, et kõik võimalused kaoksid. Mõned laenuandjad võivad pakkuda väiksemaid summasid või lühemaid perioode isegi maksehäire korral. Näiteks võib kiirlaen olla teatud olukordades võimalik, kuid tavaliselt rangematel tingimustel ja kõrgema intressimääraga. Oluline on mõista, et tegemist on erandliku lahendusega, mitte tavapärase valikuga.

Millised võimalused on olemas maksehäire korral?

Kuigi maksehäire piirab valikuid, ei tähenda see, et kõik uksed oleksid suletud. Mõned alternatiivid, mida võib kaaluda:

• Väiksemad summad ja lühemad tähtajad. Laenuandjad võivad pakkuda väiksemaid summasid, mis on realistlikumad tagasi maksta. Näiteks võib väikelaen olla saadaval piiratud mahus, sageli kõrgema intressiga. Kui otsustad selle kasuks, planeeri hoolikalt, kuidas igakuine makse eelarvesse mahub.
• Laenud eraisikutelt või väiksematelt krediidiettevõtetelt. Need võivad olla paindlikumad kui pangad, kuid tingimused on rangemad. Mõni ettevõte kontrollib maksehäireid vaid osaliselt või keskendub pigem sinu praegusele sissetulekule kui minevikule.
• Tagatisega laenud. Kui oled valmis andma tagatiseks vara (nt auto), võib see suurendada võimalust positiivseks vastuseks. Samas tähendab see, et makseraskuste korral võid oma vara kaotada, seega tuleks seda sammu kaaluda ettevaatlikult.
• Lepingute ümberkujundamine. Mõnikord pakuvad laenuandjad refinantseerimist või maksegraafiku muutmist, et aidata sul kohustusi paremini hallata. See võib olla hea viis korrastada oma võlad ja vältida uusi maksehäireid.

Riskid ja ohukohad

Laenu võtmine maksehäire korral on alati seotud suurema riskiga. Kõige tavalisem on kõrgem intressimäär, mis tähendab, et maksad lõpuks tagasi oluliselt rohkem, kui algselt laenasid. Samuti võivad kaasneda lepingutasud ja haldustasud, mida ei pruugi esmapilgul märgata.

Teine ohukoht on lühem tagasimakseperiood. Kui pead laenu kiiresti tagasi maksma, võib igakuine koormus muutuda liiga suureks, eriti kui sissetulek ei ole stabiilne. See omakorda suurendab võimalust, et tekib uus maksehäire ja olukord läheb veelgi keerulisemaks.

Oluline on alati hinnata, kas oled realistlikult võimeline laenu tagasi maksma. Kui tekib kasvõi väike kahtlus, tasub kaaluda alternatiive, näiteks maksegraafiku muutmist või abi otsimist võlanõustajalt.

Kuidas parandada oma krediidiajalugu?

Maksehäire ei jää igaveseks ja aja jooksul on võimalik oma krediidireitingut parandada. Esimene samm on vana võlgnevuse tasumine või kokkuleppe sõlmimine laenuandjaga – see näitab, et võtad vastutust. Samuti aitab, kui suudad edaspidi kõik arved ja kohustused õigel ajal tasuda.

Kui võimalik, hoia aktiivne pangakonto korras ja väldi uute võlgade kogunemist. Mõned inimesed alustavad väiksematest finantstoodetest, näiteks järelmaks või tagatisega kaart, et luua positiivne makseajalugu. Järjepidevus on siin võtmesõna – iga õigeaegne makse aitab sul samm-sammult usaldust taastada.